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可能有讀者已經看到或聽說，前陣有個姑娘借4萬變成150萬債務跳樓掛球的新聞，沒錯，這就是令人談虎色變的『套路貸』。 『套路貸』和『高利貸』比起來，就像眼鏡王蛇和眼鏡蛇的區別，其毒性烈度不可以道里計。 因爲工作原因，龐二許多年前就開始接觸到一些高利貸案件。然而，近日裡愈演愈烈的『套路貸』，尤其是『套路貸』里一些新的動向，讓人覺得有些套路放貸，已經趨於瘋狂，甚至可說脫離貸款而演變成明搶，不知不覺就想到了【水滸傳】里魯提轄拳打鎮關西的那一段： 話說魯提轄和史大郎喝酒被隔壁父女啼哭惹惱，叫來一問。 那婦人便道：『官人不知，容奴告稟。奴家是東京人氏，因同父母來渭州投奔親眷，不想搬移南京去了。母親在客店裡染病身故。女父二人流落在此生受。
此間有個財主，叫做「鎮關西」鄭大官人，因見奴家，便使強媒硬保，要奴做妾。誰想寫了三千貫文書，虛錢實契，要了奴家身體。
未及三個月，他家大娘子好生利害，將奴趕打出來，不容完聚，著落店主人家追要原典身錢三千貫，父親懦弱，和他爭執不得，他又有錢有勢。當初不曾得他一文，如今那討錢來還他？
沒計奈何，父親自小教得奴家些小曲兒，來這裡酒樓上趕座子，每日但得這些錢來，將大半還他，留些少女父們盤纏。這兩日酒客稀少，違了他錢限，怕他來討時受他羞恥。女父們想起這苦楚來，無處告訴，因此啼哭。
原文談的是典賣人口，當然與『套路貸』涉及的民間借貸不是一碼事，但這個耳熟能詳的故事（姑妄稱之爲『水滸案』）反映的下面一些技術原理和『套路貸』是一樣一樣的。 1、受害人走投無路沒選擇 水滸案里受害人父女投親戚無著，母親又染病掛了（很有可能還欠了一屁股債），流落他鄉。在遇到有錢有勢的壕買婚時，根本無從選擇（如果壕真買甚至可能是最優選擇）。 很多『套路貸』的受害者也遇到很相似的情境，即急缺用錢沒有其他選擇，可能已經窮盡了所有融資手段而無著，是眼前沒有這筆錢根本過不去了。 在借款人心中，當天、立刻、馬上拿到急需要融資的款項，比事後可能發生的損失擴大的風險重要的多得多得多。 （這也可以部分解釋很多人看到類似案例時，對受害人的行爲覺得簡直匪夷所思，當然也不排除有的借款人是真糊塗。。。） 2、虛錢實契玩花樣 正經的高利貸（好奇怪，高利貸還有正經的。。。也許表述爲『傳統的』高利貸更爲準確）一般收著玩，最多也就是『九出十三歸』，把一部分或全部利息作爲本金先寫進借條或借款合同里，而這個百分比並不會占比太誇張，譬如45萬寫50萬借條。 『套路貸』胃口可就大的多了，龐二遇到過借35萬抵押借款合同寫410萬的。要訣就是這四個字『虛錢實契』，即實際借款並沒那麼多，但書面文契確是實實在在借那麼多。 而『套路貸』之專業，又是鎮關西所無法比的，錢雖是虛錢，走的卻是銀行實帳（想像一下鄭屠要是拿出錢莊轉帳三千貫給金老兒的憑證，魯提轄打起人來也要心虛吧）。實帳到借款人帳戶後，再由隨行人員監督受害人提款後交回。 這樣將來到法院打官司，就形成了顛撲不破的證據鏈：文契上三千貫，錢莊走帳也是三千貫，鐵打的法律事實。 （此處安利一個小知識點：『法律事實』並不等同於『客觀事實』，通過證據能夠證明的事實即爲『法律事實』，有可能與客觀發生的事實不一致，但法院判決，依據的只能是『法律事實』而非有可能永遠無法查明的『客觀事實』） 必須提到鄭屠時代，囿於知識水平所限，虛錢實契也就只能玩一把。而『套路貸』之威武，在於能夠一虛多實，一筆虛借款，可以對應多重債務。 舉例來說，一筆轉到金老兒銀行帳戶的100萬元銀行匯款，對應了張三的100萬元借款（實借30萬，70萬自銀行提出當場被收回），李四的100萬元買房首付，王二麻子的100萬元預付房租。 於是，你一筆30萬的借款，可能對應的是三個100萬的不同法律關係的追訴，而這些法律關係對應的追訴者分別是張三李四王二麻子，由於在法律上互相併不重合，很有可能你會承擔多筆債務（或是明明還清了借款，卻遭到另一頭房屋買賣違約的追訴）。 值得一提的是，在今年之前，龐二僅僅是注意到這種風險（即按所簽文件，借款人理論上可能遭到借款之外不同法律體系的多方催討，但實際上只要全額還清其中一筆，就不會發生這種情況），而今年初實實在在遇到了類似的案例，盜亦有道的底線似乎已突破。。。 而這時派生的是『套路貸』使受害人損失進一步擴大的另一個陷阱——簽許多許多，許多許多的文件。 如前文所述，借款人由於急於借款，往往是讓簽什麼文件簽什麼文件，手中既無副本，問及簽的什麼往往也一臉茫然，作爲訟棍的龐二，此時也只有徒呼奈何。 本文一開頭說的4萬變成150萬的案例，恐怕就是這麼層層轉包出來的。 3、無限制催要還款 沒錯，此時應有辱母案。辱母案嚴格意義上並不是『套路貸』，但以各種超越常規催要還款的方式幾乎常見於任何形式的『套路貸』。 『水滸案』中，鎮關西通過的是指使店主人家，以半限制人身自由的方式，迫使金老兒父女用勞動的汗水洗刷心靈的污點。。。好吧，我串場我愛我家了。 而『套路貸』實際案例中，如港片中在家門口刷標語寫大字報的，如辱母案中由紋著帶魚袒露上身上門催債的，不一而足。 當然還有更惡劣的：介紹新債主，借新債還舊債。如果鎮關西掌握了這個知識點，他就不會被魯提轄三拳打死了。 試想鎮關西親切的對金老兒說，你們還不出三千貫？不要緊，有人還得出啊，你們只要寫一張四千貫的欠條，有人就可以代你們還我三千貫，扣除八百貫手續費和利息，你們還能多兩百貫資金周轉，你看多完美的解決方案。 可以想見，魯提轄面對經鄭屠、張生、李伯、劉老爹、隔壁老王等一系列轉手的十萬貫欠條，拔出拳頭想打誰都搞不清了吧。 本文一開頭說的4萬變成150萬的案例，恐怕就是這麼層層轉包出來的。 4、『套路貸』總結 總結兩個『套路貸』的特徵，既給大家提個醒，也期待在司法部門出台相應反制措施時有些微的參考意義。 目前法院幾乎清一色『套路貸』勝訴判例，導致放貸人膽子越來越大越來越出位，這確實無關法官清廉與否，因爲從專業角度看，實在是找不到判敗訴的依據規定，但龐二相信早晚會有，目前看來有以下幾點可以作爲認定套路貸的抓手。 A、借款到位後幾乎實時的大額提現 由於『套路貸』借用的是鐵打的銀行走帳和幾乎無法查實的現金交割的擦邊球，爲了他們資金的安全基本在打款的第一時間由人監督（押送）借款人提現後還回，這就成爲『套路貸』一個重要特徵。 B、小貸公司爲載體的人員交叉 前文所述『套路貸』一虛多實，需要借用多個不同主體來對應多個不同法律關係，而能夠把控的人員（說的不好聽就是整個團伙的人員總數）是有限的，且往往有密切的強關聯（同一個小貸公司、老鄉、親戚），只要在兩個以上不同案件中發現有類似關聯人員出現，就可以推定爲『套路貸』。 譬如A案中鎮關西是借款人，鎮山東是買房人，而B案中鎮山東是借款人，鎮關西卻成爲租房客，這就應該成爲認定『套路貸』的重要依據。 本小文的最後，說一個實際的案例，也是本文的緣起。 今天，龐二遇到了一個老阿姨，她其實只是一個提供抵押物的擔保人。 當然，在『套路貸』中，她毫不意外的也成爲了某個借款合同的借款方，變成了借款後，再出借給實際借款人的『二傳手』。 這裡要說明一下，除了上文所說的針對一個借款主體一虛多實之外，把爲借款人擔保抵押的主體誑進來，成爲另一個獨立的借款人也是套路貸常見手法。 例如鎮關西借款給金老兒，魯提轄爲金老兒擔保，鎮關西卻讓同夥鎮山東把錢打給魯提轄，並和魯提轄簽了借款合同，等最後金老兒明明還清了鎮關西的借款，鎮山東卻毫無障礙的可以再起訴魯提轄……老阿姨就是中了這種招。 而弔詭的是，在實際借款人跑路失蹤時，放貸人寬容的允許老阿姨延遲還款，先追討再還款，但是『爲難的』表示，雖然借款實際只發生25萬，但手頭有的、能幫助老阿姨追討實際借款人的證據反映的借款銀行走帳金額是40萬元。 於是！於是老阿姨爲了打贏追討官司，稀里糊塗的配合簽了一份向放貸人借款40萬元的合同！ 好吧，或許龐二並不是一個好人，但訟棍掙錢也講究個盜亦有道，上面這個案例，讓我覺得有必要寫一點什麼。 於是有了這樣一篇小文。 最後一點忠告：賣房賣腎，不要借『套路貸』。 歡迎關注文史宴 | 
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