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可能有读者已经看到或听说，前阵有个姑娘借4万变成150万债务跳楼挂球的新闻，没错，这就是令人谈虎色变的『套路贷』。 『套路贷』和『高利贷』比起来，就像眼镜王蛇和眼镜蛇的区别，其毒性烈度不可以道里计。 因为工作原因，庞二许多年前就开始接触到一些高利贷案件。然而，近日里愈演愈烈的『套路贷』，尤其是『套路贷』里一些新的动向，让人觉得有些套路放贷，已经趋于疯狂，甚至可说脱离贷款而演变成明抢，不知不觉就想到了〖水浒传〗里鲁提辖拳打镇关西的那一段： 话说鲁提辖和史大郎喝酒被隔壁父女啼哭惹恼，叫来一问。 那妇人便道：『官人不知，容奴告禀。奴家是东京人氏，因同父母来渭州投奔亲眷，不想搬移南京去了。母亲在客店里染病身故。女父二人流落在此生受。
此间有个财主，叫做「镇关西」郑大官人，因见奴家，便使强媒硬保，要奴做妾。谁想写了三千贯文书，虚钱实契，要了奴家身体。
未及三个月，他家大娘子好生利害，将奴赶打出来，不容完聚，着落店主人家追要原典身钱三千贯，父亲懦弱，和他争执不得，他又有钱有势。当初不曾得他一文，如今那讨钱来还他？
没计奈何，父亲自小教得奴家些小曲儿，来这里酒楼上赶座子，每日但得这些钱来，将大半还他，留些少女父们盘缠。这两日酒客稀少，违了他钱限，怕他来讨时受他羞耻。女父们想起这苦楚来，无处告诉，因此啼哭。
原文谈的是典卖人口，当然与『套路贷』涉及的民间借贷不是一码事，但这个耳熟能详的故事（姑妄称之为『水浒案』）反映的下面一些技术原理和『套路贷』是一样一样的。 1、受害人走投无路没选择 水浒案里受害人父女投亲戚无着，母亲又染病挂了（很有可能还欠了一屁股债），流落他乡。在遇到有钱有势的壕买婚时，根本无从选择（如果壕真买甚至可能是最优选择）。 很多『套路贷』的受害者也遇到很相似的情境，即急缺用钱没有其他选择，可能已经穷尽了所有融资手段而无着，是眼前没有这笔钱根本过不去了。 在借款人心中，当天、立刻、马上拿到急需要融资的款项，比事后可能发生的损失扩大的风险重要的多得多得多。 （这也可以部分解释很多人看到类似案例时，对受害人的行为觉得简直匪夷所思，当然也不排除有的借款人是真糊涂。。。） 2、虚钱实契玩花样 正经的高利贷（好奇怪，高利贷还有正经的。。。也许表述为『传统的』高利贷更为准确）一般收着玩，最多也就是『九出十三归』，把一部分或全部利息作为本金先写进借条或借款合同里，而这个百分比并不会占比太夸张，譬如45万写50万借条。 『套路贷』胃口可就大的多了，庞二遇到过借35万抵押借款合同写410万的。要诀就是这四个字『虚钱实契』，即实际借款并没那么多，但书面文契确是实实在在借那么多。 而『套路贷』之专业，又是镇关西所无法比的，钱虽是虚钱，走的却是银行实账（想象一下郑屠要是拿出钱庄转账三千贯给金老儿的凭证，鲁提辖打起人来也要心虚吧）。实帐到借款人账户后，再由随行人员监督受害人提款后交回。 这样将来到法院打官司，就形成了颠扑不破的证据链：文契上三千贯，钱庄走账也是三千贯，铁打的法律事实。 （此处安利一个小知识点：『法律事实』并不等同于『客观事实』，通过证据能够证明的事实即为『法律事实』，有可能与客观发生的事实不一致，但法院判决，依据的只能是『法律事实』而非有可能永远无法查明的『客观事实』） 必须提到郑屠时代，囿于知识水平所限，虚钱实契也就只能玩一把。而『套路贷』之威武，在于能够一虚多实，一笔虚借款，可以对应多重债务。 举例来说，一笔转到金老儿银行账户的100万元银行汇款，对应了张三的100万元借款（实借30万，70万自银行提出当场被收回），李四的100万元买房首付，王二麻子的100万元预付房租。 于是，你一笔30万的借款，可能对应的是三个100万的不同法律关系的追诉，而这些法律关系对应的追诉者分别是张三李四王二麻子，由于在法律上互相并不重合，很有可能你会承担多笔债务（或是明明还清了借款，却遭到另一头房屋买卖违约的追诉）。 值得一提的是，在今年之前，庞二仅仅是注意到这种风险（即按所签文件，借款人理论上可能遭到借款之外不同法律体系的多方催讨，但实际上只要全额还清其中一笔，就不会发生这种情况），而今年初实实在在遇到了类似的案例，盗亦有道的底线似乎已突破。。。 而这时派生的是『套路贷』使受害人损失进一步扩大的另一个陷阱——签许多许多，许多许多的文件。 如前文所述，借款人由于急于借款，往往是让签什么文件签什么文件，手中既无副本，问及签的什么往往也一脸茫然，作为讼棍的庞二，此时也只有徒呼奈何。 本文一开头说的4万变成150万的案例，恐怕就是这么层层转包出来的。 3、无限制催要还款 没错，此时应有辱母案。辱母案严格意义上并不是『套路贷』，但以各种超越常规催要还款的方式几乎常见于任何形式的『套路贷』。 『水浒案』中，镇关西通过的是指使店主人家，以半限制人身自由的方式，迫使金老儿父女用劳动的汗水洗刷心灵的污点。。。好吧，我串场我爱我家了。 而『套路贷』实际案例中，如港片中在家门口刷标语写大字报的，如辱母案中由纹着带鱼袒露上身上门催债的，不一而足。 当然还有更恶劣的：介绍新债主，借新债还旧债。如果镇关西掌握了这个知识点，他就不会被鲁提辖三拳打死了。 试想镇关西亲切的对金老儿说，你们还不出三千贯？不要紧，有人还得出啊，你们只要写一张四千贯的欠条，有人就可以代你们还我三千贯，扣除八百贯手续费和利息，你们还能多两百贯资金周转，你看多完美的解决方案。 可以想见，鲁提辖面对经郑屠、张生、李伯、刘老爹、隔壁老王等一系列转手的十万贯欠条，拔出拳头想打谁都搞不清了吧。 本文一开头说的4万变成150万的案例，恐怕就是这么层层转包出来的。 4、『套路贷』总结 总结两个『套路贷』的特征，既给大家提个醒，也期待在司法部门出台相应反制措施时有些微的参考意义。 目前法院几乎清一色『套路贷』胜诉判例，导致放贷人胆子越来越大越来越出位，这确实无关法官清廉与否，因为从专业角度看，实在是找不到判败诉的依据规定，但庞二相信早晚会有，目前看来有以下几点可以作为认定套路贷的抓手。 A、借款到位后几乎实时的大额提现 由于『套路贷』借用的是铁打的银行走账和几乎无法查实的现金交割的擦边球，为了他们资金的安全基本在打款的第一时间由人监督（押送）借款人提现后还回，这就成为『套路贷』一个重要特征。 B、小贷公司为载体的人员交叉 前文所述『套路贷』一虚多实，需要借用多个不同主体来对应多个不同法律关系，而能够把控的人员（说的不好听就是整个团伙的人员总数）是有限的，且往往有密切的强关联（同一个小贷公司、老乡、亲戚），只要在两个以上不同案件中发现有类似关联人员出现，就可以推定为『套路贷』。 譬如A案中镇关西是借款人，镇山东是买房人，而B案中镇山东是借款人，镇关西却成为租房客，这就应该成为认定『套路贷』的重要依据。 本小文的最后，说一个实际的案例，也是本文的缘起。 今天，庞二遇到了一个老阿姨，她其实只是一个提供抵押物的担保人。 当然，在『套路贷』中，她毫不意外的也成为了某个借款合同的借款方，变成了借款后，再出借给实际借款人的『二传手』。 这里要说明一下，除了上文所说的针对一个借款主体一虚多实之外，把为借款人担保抵押的主体诳进来，成为另一个独立的借款人也是套路贷常见手法。 例如镇关西借款给金老儿，鲁提辖为金老儿担保，镇关西却让同伙镇山东把钱打给鲁提辖，并和鲁提辖签了借款合同，等最后金老儿明明还清了镇关西的借款，镇山东却毫无障碍的可以再起诉鲁提辖……老阿姨就是中了这种招。 而吊诡的是，在实际借款人跑路失踪时，放贷人宽容的允许老阿姨延迟还款，先追讨再还款，但是『为难的』表示，虽然借款实际只发生25万，但手头有的、能帮助老阿姨追讨实际借款人的证据反映的借款银行走账金额是40万元。 于是！于是老阿姨为了打赢追讨官司，稀里糊涂的配合签了一份向放贷人借款40万元的合同！ 好吧，或许庞二并不是一个好人，但讼棍挣钱也讲究个盗亦有道，上面这个案例，让我觉得有必要写一点什么。 于是有了这样一篇小文。 最后一点忠告：卖房卖肾，不要借『套路贷』。 欢迎关注文史宴 | 
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